Forstå din bank - og bank kreditrenten ned
En kassekredit er en svær størrelse, og det er i meget høj grad op til virksomhedens dygtighed at forhandle en fornuftig rente
Men i de fleste virksomheder - herunder også i bygge- og anlægssektoren - opererer man med kassekreditter for at få udsving i økonomien og virksomhedens pengestrøm til at gå op i en højere enhed.
Men markedet er meget svært at gennemskue. Pengeinstitutter beregner sig forskellige gebyrer, og beregner også risiko fra den ene sag til den anden. Det handler om virksomhedens - altså kundens individuelle forhold, og det er blandt andet baggrunden for, hvad kunden skal betale i rente for en kredit.
- Som erhvervsdrivende i en byggevirksomhed for eksempel, kan du ikke gå ind og se en liste over bankens kassekreditrente. Det handler i høj grad om hvordan økonomien i din virksomhed har det, og hvor realistiske dine budgetter er, siger direktør i Mybanker.dk John Norden til Licitationen - Byggeriets Dagblad.
Forbered dig godt
- Sagen er, at jo bedre du forbereder dig, og jo bedre, du forstår den måde, banken tænker på, jo bedre chance har du for at forhandle dig frem til et fornuftigt resultat. En grundregel er, at hvis man laver en aftale med banken, så skal den holdes. Er man usikker på, om man kan holde den, så bør man trække lidt fra, så man er på den helt sikre side, for det er et absolut kardinalpunkt, at banken kan stole på det du fortæller dem, fortætter John Norden.
- For de helt små virksomheders vedkommende, så er det i Danmark ikke nogen helt let situation. Det er faktisk svært at få en kassekredit overhovedet, og det er med til at hæmme udviklingen. I England har man et system, hvor man som lille erhvervsdrivende har samme vilkår som private, og det hjælper mange videre. Det kunne vi godt tænke os, blev en overvejelse herhjemme, siger han, og tilføjer, at det faktisk ikke kun gælder de nye små selskaber, men også 80.000 kroners og 125.000 kroners selskaberne (Ansvarlig kapital, red.)
I grove træk vurderer John Norden, at en erhvervskredit herhjemme ligger et sted i spændet mellem tre og 10 procent. Men rigtig mange virksomheder betaler helt op til omkring 17 procent.
- Sagen er at Finanstilsynet har stillet skrappere regler op for bankerne, og her er sikkerhed kommet i fokus, fordi der ikke længere er det sikkerhedsnet under bankens egen sikkerhed, siger han.
Stort spænd
I Danske Bank forklarer direktør for Business Banking, Niels Bang-Hansen:
- Der er store yderligheder i rentespændet på en erhvervskredit. Det skyldes, at vi arbejder med lønsomhedsmodeller, som kan fortælle os noget om det samlede afkast, vi får på den kapital vi binder i et udlån/kassekredit. I den indgår flere elementer, som for eksempel kunderating og hvor stor skal kreditten være i forhold til potentielle følgeforretninger. Det hænger nemlig sådan sammen, at vi ikke kan tjene nok på bare at låne penge ud. Der skal gerne mere med. Det kan eksempelvis være pensionsordninger og kreditkort med videre, forklarer han.
- Vi ser i øjeblikket at de store og mellemstore banker taber volumen, og derfor er de blevet meget ivrige efter at låne penge ud til gode kunder. Det skaber konkurrence, og den er tiltagende i øjeblikket, tilføjer Niels Bang-Hansen.
- Gode og sunde virksomheder med sunde projekter får ikke et nej til en kredit. Men ofte ser vi, at egenkapitalen er for lav i forhold til størrelsen af et projekt. Her ser vi gerne mere risikovillig kapital som ansvarlig kapital, så skal vi nok stå klar med fremmedkapital. Dette vil også være sundere og billigere for virksomheden siger Niels Bang-Hansen og tilføjer, at byggebranchen er interessant, fordi der er store muligheder for mange følgeforretninger.
- Men vi vurderer gerne hvor god man er til at styre projekterne, og her kigger vi historisk på det, tilføjer han.
